В каких случаях возмещается ущерб потерпевшему виновником ДТП по ОСАГО

При наступлении страхового случая потерпевший (выгодоприобретатель), по смыслу норм материального права, имеет право на получение со страховой компании причиненного ему материального ущерба в пределах определенной договором суммы страховой выплаты.

Возмещение от лица, ответственного за вред, причиненный в результате ДТП, возможно согласно действующему законодательству, в двух ситуациях: когда у виновника нет полиса ОСАГО или когда страховой выплаты недостаточно.

В силу Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО), страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 000 рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждому из потерпевших (п. "б" ст. 7).Таким образом, максимальная сумма страховых выплат (компенсации) по ОСАГО (по состоянию на 01.01.2024), которая может быть получена со страховой компании, составляет 400 000 руб. по имущественному ущербу, и не более 500 000 руб. на одного пострадавшего, если в ДТП пострадали люди.

По договорам обязательного страхования, заключенным после 27 апреля 2017 года, страховое возмещение вреда в связи с повреждением легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина и зарегистрированного в Российской Федерации, осуществляется путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, а в определенных случаях - в форме страховой выплаты (п. 15.1 ст.12 Закона об ОСАГО).

Законом об ОСАГО предусмотрено, что страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, осуществляется (за исключением случаев, установленных п. 16.1) в соответствии с п. 15.2 или п. 15.3 статьи 12 путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре).

Таким образом, страховая денежная выплата взамен обязательного ремонта производится страховщиком в строго определенных Законом об ОСАГО (п.16.1 ст.12) случаях, которые являются исчерпывающими и к ним относятся следующие случаи:

а) полная гибель транспортного средства;

б) смерть потерпевшего;

в) причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая, если в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал такую форму страхового возмещения;

г) когда потерпевший является инвалидом, имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или его законные представители, и в заявлении о страховом возмещении потерпевший выбрал такую форму страхового возмещения;

д) если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает 400 000 руб. или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции (свыше 100 000 руб.), либо если признаны ответственными за причиненный вред все участники ДТП и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции технического обслуживания (далее – СТО);

е) если потерпевший выбрал возмещение вреда в форме страховой выплаты, не дав своего согласия на возмещение вреда, причиненного транспортному средству на СТО, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, но они не соответствуют установленным правилам обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта, или в случае отсутствия у страховщика возможности организовать проведение восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на указанной им при заключении договора обязательного страхования СТО или когда потерпевший согласился в письменной форме на проведение восстановительного ремонта на другой предложенной страховщиком СТО.

ж) наличие соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, должник (страховщик) не вправе без установленных законом или соглашением сторон оснований изменять условия обязательства, в том числе изменять определенный предмет или способ исполнения; в случае неисполнения обязательства в натуре кредитор вправе поручить исполнение третьим лицам и взыскать с должника убытки в полном объеме.

Таким образом, оплата стоимости восстановительного ремонта легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина (в том числе имеющего статус индивидуального предпринимателя) и зарегистрированного в Российской Федерации, в отличие от общего правила, осуществляется страховщиком без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) (п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО). Кроме того, если в соответствии с методикой требуется замена комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), то при восстановительном ремонте поврежденного транспортного средства не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов). Иное может быть определено только соглашением между страховщиком и потерпевшим (п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Из приведенных правых норм, а также из разъяснения высшей судебной инстанции, следует, что именно на страховщика возлагается обязанность не только установить обстоятельства причинения вреда, но и обязанность правильно определить размер, форму страхового возмещения в соответствии с порядком, предусмотренным ст. 12 Закона об ОСАГО.

В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в некоторых случаях, 30 календарных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием СТО, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направит потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
По общему правилу, положения п. 3.1 ст. 15 Закона об ОСАГО о возмещении причиненного вреда в форме страховой выплаты применяются в случае, когда при заключении договора обязательного страхования стороны согласовали конкретную СТО для проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, однако у страховщика отсутствует возможность организовать проведение ремонта на указанной СТО.

Именно при несоответствии станции ремонта требованиям Закона об ОСАГО, у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату в денежной форме, и данная обязанность не связана с волеизъявлением страхователя.

Между тем п. 15.3 ст. 12 Закона об ОСАГО прямо допускает возможность выдачи направления на ремонт на СТОА, с которыми у страховщика не заключен договор на организацию восстановительного ремонта. Так, в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 11.07.2019 N 1838-О указано, что «позволяя сторонам в случаях, предусмотренных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», отступить от установленных им общих условий страхового возмещения, пункты 15, 15.1 и 16.1 ст. 12 названного Федерального закона не допускают истолкования и применения вопреки положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, которые относят к основным началам гражданского законодательства принцип добросовестности участников гражданских правоотношений, недопустимость извлечения кем-либо преимуществ из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункты 3 и 4 статьи 1), и не допускают осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, как и действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребления правом) (п. 1 ст. 10)». В этом же определении Конституционным судом Российской Федерации отмечено, что «предполагая организацию восстановительного ремонта, преимущественно, на станции технического обслуживания, с которой страховщик заключил соответствующий договор и которая отвечает установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" допускает вместе с тем проведение восстановительного ремонта с письменного согласия потерпевшего на станции, которая указанным требованиям не соответствует, как и самостоятельную организацию потерпевшим с письменного согласия страховщика восстановительного ремонта на станции технического обслуживания, с которой у страховщика при подаче потерпевшим заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков нет действующего договора на организацию восстановительного ремонта (абзацы 5 и 6 п. 15.2, п. 15.3 ст. 12)».

Таким образом, за вред, причиненный легковому транспортному средству, находящемуся в собственности гражданина Российской Федерации, страховое возмещение вреда осуществляется страховщиком в соответствии с пп. 15.1 - 15.3 ст. 12 Закона об ОСАГО путем организации и оплаты восстановительного ремонта автомобиля потерпевшего без учета износа.

В целях избежания спорных ситуаций, желательно, чтобы любые возмещения ущерба, причиненного в результате ДТП, виновник производил по решению суда. К списку статей